|
|
 | | | | | | |
Jesli koszty budowy domu przekraczają Twoje możliwości finansowe i zamierzasz wesprzeć się kredytem musisz wiedzieć, iż podstawowym warunkiem otrzymania kredytu na budowę domu jest posiadanie zdolności kredytowej oraz ustanowienie prawnego zabezpieczenia kredytu.
Zdolność kredytową bank oblicza na podstawie Twoich dochodów. Po odjęciu comiesięcznych zobowiązań (czynszu, rachunków, innych spłat), na osobę musi pozostać ok. 300 - 500 zł miesięcznie (w zależności od banku). Na stronach internetowych większości banków znajdują się kalkulatory, dzięki którym szybko obliczysz, na jaki kredyt Cię stać. Na stronie www.kbprojekt.pl nasze biuro projektowe podaje przykładowe koszty budowy każdego projektu.Korzystając z tych wyliczeń jesteś w stanie wybrać odpowiedni budynek, którego budowa będzie odpowiadać zasobności Twojego portfela. Jest wśród nich również spora oferta budynków, które można określić jako tanie domy.
Aktualnie można dostać kredyt, jeśli jest się zatrudnionym na umowę o dzieło lub zlecenie. Niektóre banki (np. Bank Millennium) akceptują już źródło dochodów gdy ogólny staż pracy wynosi co najmniej 3 miesiące. Kredyt można brać wspólnie we dwie, a nawet więcej osób, przy czym osoby te nie muszą być ze sobą spokrewnione. Jest to jeden ze sposobów na podniesienie wiarygodności kredytowej.
Kredyt musi mieć zabezpieczenie (bank musi mieć możliwość odzyskania pieniędzy, w sytuacji, gdy nie będziesz w stanie spłacać kredytu). Podstawowe zabezpieczenia kredytu to: hipoteka na kredytowanej (także jeśli dom, mieszkanie jest w budowie) lub innej nieruchomości, także należącej do osoby trzeciej, lokata, ubezpieczenie kredytu.
Poniżej prezentujemy kilka wskazówek, które będą pomocne przy wyborze kredytu.
1. Przegląd ofert zacznij od banku, w którym posiadasz konto.
Często banki oferują swoim klientom szczególne warunki np. obniżone oprocentowanie kredytu lub nie pobierają opłat za jego przyznanie. Na pewno możecie liczyć na szybszą ocenę Państwa zdolności kredytowej.
2. Przyjrzyj się ofertom innych banków.
Zwróć uwagę na koszty kredytu. Koszt kredytu zależy od wielu składników, najważniejszy to oprocentowanie, które składa się z marży banku i stawki WIBOR (dla kredytów złotówkowych), LIBOR (dla kredytów dolarowych i we frankach szwajcarskich) lub EURIBOR (dla kredytów w euro).
Większość banków żąda też opłaty:
- za udzielenie kredytu
- za podwyższenie kwoty kredytu
- niekiedy za przedterminową spłatę całości lub części
- za przewalutowanie (zmianę waluty w jakiej zaciągnięto kredyt)
- za wydłużenie okresu kredytowania
- za wycenę nieruchomości
- za wizytę inspektora banku na placu budowy
- za ubezpieczenie kredytu do czasu założenia księgi wieczystej dla kredytowanej nieruchomości
Staraj się w negocjacjach obniżyć te kwoty do minimum.
3. Uważaj na promocje polegające na obniżonym oprocentowaniu przez rok lub pierwsze dwa lata.
Kredyt spłaca się nawet kilkanaście czy kilkadziesiąt lat, więc roczna redukcja oprocentowania nie wpłynie znacząco na jego koszt. Szukaj banku, który oferuje obniżone oprocentowanie w całym okresie kredytowania.
4. Raty równe czy malejące?
Rata kredytu składa się z kapitału i odsetek. Kapitał to pieniądze, które dostałeś od banku. Odsetki to kwota pobierana przez bank za udostępnienie kapitału. Wybierając raty równe, co miesiąc będziesz płacił tyle samo. W przypadku rat malejących na początku zapłacisz więcej, ale z każdym miesiącem rata będzie coraz niższa (szybciej spłacasz kapitał, dlatego odsetki w każdym kolejnym miesiącu naliczane są już od mniejszej kwoty). Spłata w ratach równych pozwala łatwiej zaplanować domowy budżet, gdyż obciążenia z tytułu kredytu są takie same, jednak suma wszystkich odsetek, jakie oddajesz bankowi w całym okresie spłaty, będzie wyższa niż w przypadku rat malejących.
5. Kredyt w walucie obcej.
Jeśli zaciągasz kredyt w walucie obcej, pamiętaj, że bank wypłaci go w złotówkach po kursie kupna danej waluty. Spłacany będzie natomiast już po wyższym kursie sprzedaży. Im większa różnica między tymi kursami, tym gorzej dla Ciebie.
6. Minimalny udział własny.
Obecnie wiele banków proponuje kredyt na 100% wartości nieruchomości. Trzeba jednak pamiętać, że udzielając takiego kredytu, bank będzie wymagał tzw. ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. Z reguły wkład własny kredytobiorcy wynosi 10-20%, więc jego ubezpieczenie nie jest wysoką kwotą. Warto wiedzieć, że banki często stosują rozmaite promocje (niższe oprocentowanie, brak prowizji lub niższą prowizję, nieco rozluźnione warunki przyznania kredytu) dla osób, które biorą kredyt na mniej niż połowę wartości inwestycji.
7. Sprawdź elastyczność banku.
Dowiedz się, czy w trakcie spłaty możliwa jest zmiana warunków umowy np. waluty, wcześniejsza spłata kredytu, nadpłata raty itp. Spytaj o wysokość prowizji w tych sytuacjach. Dowiedz się czy i na jakich warunkach będziesz mógł skorzystać z „wakacji kredytowych", czyli zawieszenia miesięcznej raty. Jeśli obawiasz się, że w trakcie spłaty kredytu możesz stracić pracę, dowiedz się, czy bank oferuje ubezpieczenie od bezrobocia.
8. Wybierz bank i złóż wymagane dokumenty.
Wniosek kredytowy dostaniesz w banku lub znajdziesz w internecie. Dodatkowo dołącz:
- świadectwo z zakładu pracy, że jesteś zatrudniony na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony
- zaświadczenie o zarobkach
- wyciąg z rachunku bankowego (lub oświadczenie, że go nie masz)
- wyciąg z karty kredytowej (lub oświadczenie, że jej nie masz)
- książeczkę wojskową (mężczyźni do 28 lat) lub zaświadczenie o zwolnieniu ze służby lub jej odroczeniu
- dowód osobisty
Dodatkowo (przy budowie domu)
- dowód własności działki (akt notarialny kupna) i wypis z księgi wieczystej
- pozwolenie na budowę
- kosztorys budowy
- projekt domu
- zaświadczenie, że nie zalegasz z podatkiem od nieruchomości
- polisę ubezpieczeniową nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych
- wyrys i wypis z ewidencji gruntów
Jeśli pracujesz na umowę zlecenie, umowę o dzieło, dodatkowo dostarcz:
- oryginały umów - zleceń lub umów o dzieło (zakończonych lub aktualnie wykonywanych)
- oświadczenie pracodawcy, że zamierza podtrzymywać ten rodzaj stosunku pracy w przyszłości
- PIT-y z ostatniego roku oraz zakończonych miesięcy roku bieżącego potwierdzone przez Urząd Skarbowy
Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą:
- wpis do ewidencji działalności gospodarczej lub wypis z krajowej księgi rejestru sądowego
- REGON, NIP, zaświadczenie z ZUS o nie zaleganiu ze zobowiązaniami
- książkę przychodów i rozchodów, PIT za ostatni miesiąc i PIT za ubiegły rok, albo
- kartę podatkową, PIT-y z ostatnich lat potwierdzone przez US, albo ryczałtowcy PIT 27 lub PIT 28 z ostatniego roku, pisemne oświadczenie o wysokości
- dochodów za ostatnie półrocze lub bilans i rachunek wyników za ostatni rok, umowę spółki, decyzję walnego zgromadzenia o podziale dywidendy.
Jeśli za kredyt budujesz dom czy mieszkanie z deweloperem lub spółdzielnią, bank sprawdzi także ich. Będzie też chciał zobaczyć Twoją umowę przedwstępną, poznać zaawansowanie wpłat.
Bank ponadto sprawdzi, czy nie jesteś kredytobiorcą lub żyrantem w innym banku lub czy nie ubiegałeś się o kredyt u konkurencji, ale Ci go odmówiono.
Teraz pozostaje już tylko czekać aż bank zweryfikuje dostarczone dokumenty i podejmie decyzję, dzięki której będziesz mógł rozpocząć starania o projekt domu i jego realizację. Najczęściej zabiera to ok. tygodnia, ale niektóre banki są w stanie podać wstępną decyzję już następnego dnia.
RANKING KREDYTÓW MIESZKANIOWYCH
(wg Expandera - niezależnego doradcy finansowego, kwiecień 2005)
Najtańszy kredyt we frankach szwajcarskich oferuje swoim klientom Bank Millennium, drugie miejsce zajął GE Money Bank. Wśród banków najszybciej rozpatrujących wnioski kredytowe wygrał GE Money Bank.
Wg doradców Expandera, najlepszy bank dla osób, które uzyskują dochody z tytułu umów cywilno-prawnych, np. o dzieło czy zlecenia to Bank Millennium, który jest skłonny pożyczać pieniądze nawet osobom z zaledwie sześciomiesięcznym stażem pracy. Z kolei dla osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą najlepszą ofertę ma PKO PB, który pożycza kredytobiorcom do 100%, zaś kolejne miejsce zajął Raiffeisen Bank Polska, którego poprzednio nie było w tej kategorii. Najlepszym bankiem dla osób osiągających wysokie zarobki okazał się mBank/Multibank. Kredyt bez własnych oszczędności na najkorzystniejszych warunkach oferuje PKO BP wyprzedzając BOŚ.
W ocenie doradców Expandera najlepszy kredyt na budowę domu ma PKO BP. W tej kategorii kolejne pozycje zajmują GE Money Bank, Multibank/mBank i Bank Millennium.
Najkorzystniejsze kredyty konsolidacyjne są oferowane przez GE Money Bank oraz Bank Millennium. Jest to oferta, która umożliwia spłatę wielu zobowiązań finansowych, m.in. kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy, zadłużenia na karcie kredytowej itp., jednym kredytem, z jednym terminem płatności i niższą ratą.
Spośród porównywanych 17 banków w kategorii „najwyższy możliwy kredyt" liderem jest Bank Millennium.
| | | | |
|
|
